Die Vorsorge im Pensionsalter

Eine alte Weisheit besagt: „Vorsorge endet nie“. Das ist kein Slogan einer Versicherung, sondern beruht auf eine wichtige Tatsache. In der heutigen Zeit ist man im Alter von 65 Jahren nicht einfach alt. Viele Pensionierte fühlen sich noch über 10 Jahre lang fit und haben erstmals Gelegenheit sich zeit- und geldintensiven Hobbies zu widmen oder lang ersehnte Reisen zu unternehmen. Den Übertritt ins Pensionsalter nennt man daher auch den Beginn der „Verzehrphase“. Das bedeutet, dass das jahrelang gesparte Geld jetzt ausgegeben werden kann. Dabei wird berücksichtigt, dass die Lebenserhaltungskosten sinken werden, weil keine obligatorischen Beiträge an die AHV mehr geleistet werden müssen, oder weil die Haushaltsgrösse kleiner und damit günstiger wird. Ausserdem fallen Ausgaben für den Arbeitsweg und die auswärtige Verpflegung weg und nicht zuletzt sinkt die steuerliche Belastung.

Auf der anderen Seite werden im normalen Verlauf des Lebens nach diesen rund 10 Jahren, die körperlichen Gebrechlichkeiten zunehmen. Je nachdem, ob Sie sich in ein Altersheim zurückziehen wollen oder auf intensivere Pflege angewiesen sind, können die Kosten nach dem aktiven Teil des Lebensherbstes wieder markant ansteigen. Dies lässt den Schluss zu, dass die Zeit direkt nach der Pensionierung sich durchaus anbietet, weitere Vorsorgemassnahmen zu treffen. Wie Sie im Artikel „Was kostet die Vorsorge“ lesen können, ist es im Leben immer ratsam ein Budget zu erstellen. Stellen Sie die aktuellen Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenüber. Wenn Sie einen Monat lang Ihre Ausgaben notieren, vergessen Sie nicht, jährlich wiederkehrende Rechnungen anteilmässig einzurechnen. Wenn Sie pensioniert sind, gehen Sie genauso vor. Vorausgesetzt Sie haben vorgängig in die private Vorsorge der 3. Säule investiert, werden Sie feststellen, dass die Einnahmen aus den drei Säulen durchaus einen gewissen Spielraum bieten. Haben Sie Guthaben aus der 2. oder 3. Säule ganz oder teilweise Bar auszahlen lassen, empfiehlt es sich erst recht mit dem neuen Reichtum weise umzugehen. Mehr dazu finden Sie im Artikel „Pensionsguthaben ausbezahlt – wie weiter“.

Im Ruhestand können Sie nicht mehr in die gebundene Säule 3a einzahlen, sehr wohl aber in eine private Vorsorge der Säule 3b. Alle Lebensversicherer bieten dafür Lösungen an, mit einem entsprechend verkürzten Anlagehorizont. Achten Sie bitte darauf, dass Anlagen in eine Lebensversicherung, die weniger als fünf Jahre dauern, aufgrund der Spesen eine zu niedrige Rendite für Sie abwirft. Schliessen Sie für eine so kurze Zeit nach Bedarf eine Risikolebensversicherung ohne Sparziel ab und behalten Sie das Geld auf der Bank. Die „ideale“ Anlagedauer für Pensionierte, die ihr Geld arbeiten lassen wollen, liegt bei 5 bis 10 Jahren. Lassen Sie sich nicht zu längeren Laufzeiten überreden. Die Wahrscheinlichkeit, dass das Geld nach dieser Zeit benötigt wird, steigt naturgemäss an. Sollte der Bedarf an einer Vorsorgelösung auch mit 75 Jahren noch aktuell sein, können Sie immer noch eine neue Police abschliessen.

Seriöse Anbieter zeichnen sich dadurch aus, dass Sie nicht von galaktischen Renditen sprechen. Realistische Zinssätze bewegen sich für die Anlagedauer bis 10 Jahre bei höchstens 4 Prozent. Achten Sie bitte auf den garantierten Zinssatz und lassen Sie sich nicht von spekulativen Überschussbeteiligungen blenden. Mehr zum Thema finden sie im Kummerkasten-Beitrag „8 Prozent Rendite?“. Haben Sie Ihr Budget gemacht und wissen jetzt, wie hoch der für die Vorsorge zur Verfügung stehende Betrag ist, dann lassen Sie sich zum weiteren Vorgehen beraten. Sie können sich zum Beispiel online eine Offerte zukommen lassen und auf Wunsch setzt sich ein unabhängiger Berater mit Ihnen in Verbindung. Sie gelangen hier zu unserem Onlineformular. Die Beratung ist für sie absolut kostenlos und verpflichtet Sie zu nichts.